ลดต้น-ลดดอก สัญญาเช่าซื้อรถใหม่ ต่างจากเดิมอย่างไร?

ลดต้น-ลดดอก สัญญาเช่าซื้อรถใหม่ ต่างจากเดิมอย่างไร?

ประกาศจาก สคบ. สรุปความจากได้ว่า ที่ผ่านมาผู้บริโภคร้องเรียนถึงความไม่เป็นธรรม จากสัญญาการเช่าซื้อรถยนต์ที่ค่อนข้างเอารัดเอาเปรียบ ดังนั้นสคบ.จึงได้ประกาศฉบับใหม่ที่แก้ไขจาก 2 ฉบับเดิมคือปี 2555 และ 2558 โดยเอาจริงๆแล้วสาระสำคัญแทบไม่ได้มีอะไรผิดเพี้ยนไปจากเดิม แต่ทำไมสื่อหลายสำนักจึงจุดกระแสว่า ดอกเบี้ยใหม่จะทำให้ ผ่อนค่างวดถูกกว่าเดิมล่ะ น่าคิดไหมล่ะคะ?

ซื้อรถต้องเปลี่ยนอัตราดอกเบี้ย

เนื้อหาหลักๆมีแต่การคิดอัตราดอกเบี้ยกรณีผิดนัดชำระหนี้ การปรับลดดอกเบี้ยกรณีผู้เช่าซื้อต้องการชำระค่าเช่าซื้อทั้งหมดในคราวเดียว พูดง่ายๆ คือผ่อนไปสักระยะแล้วพอมีเงินก้อนก็ต้องการจะโปะนี้ให้หมดนั่นแหละ  นอกนั้นก็จะเป็นเรื่องของเงื่อนไขที่ต้องจ่ายหากผิดสัญญาในกรณีต่างๆ รวมถึงการแสดงรายละเอียดในสัญญาให้ชัดเจน เช่น ดอกเบี้ยเท่าไหร่ ค่างวดต่อเดือนเท่าไหร่ เงินต้นเท่าไหร่ อัตราค่าบริการเท่าไหร่ ค่าปรับเท่าไหร่ อะไรประมาณนี้

และที่สำคัญในเรื่องการปรับแก้ประกาศใหม่คือ ดอกเบี้ยค่าปรับกรณีผิดนัดชำระค่างวด โดยให้คิดบนอัตราดอกเบี้ยตามสัญญาเช่าซื้อที่แปลงเป็น effective rate บวก 3% แต่ต้องไม่เกิน 15%ต่อปี ซึ่งต่างจากประกาศฉบับเดิมที่ 16-17% ต่อปี

ดูเพิ่มเติม
>> หัวใจตรงกัน...ไปเปิดความลับของ Food Truck !!
>> ทำไมรถยนต์ต้องมี ECU

อัตราดอกเบี้ยแบบหลักๆ Flat Rate และ Effective Rate

ก่อนอื่นขอทำความเข้าใจในเรื่อง อัตราดอกเบี้ย ที่สถาบันการเงินเค้าทำกำไรจากการให้กู้ยืมสักเล็กน้อยก่อน ซึ่งการคิดอัตราดอกเบี้ยแบบหลักๆ ที่เราเห็นกัน นั่นก็คือ

Flat Rate หรืออัตราดอกเบี้ยคงที่ ซึ่งจะคำนวนดอกเบี้ยจากเงินต้น ก้อนที่เป็นหนี้ตลอดอายุของสัญญา เช่น กู้ 5 แสน ผ่อน 5 ปี ดอกเบี้ยจะคำนวนตามจำนวนตั้งต้นคือ 5 แสนบาท ไม่ว่าจะผ่านไปกี่เดือนแล้วก็ตาม วิธีการคำนวนแบบนี้จะง่ายต่อความเข้าใจของผู้กู้ ว่าจะผ่อนชำระเดือนละเท่าไหร่ ยิ่งจำนวนเดือนมากขึ้นก็ยิ่งจ่ายดอกเบี้ยมากขึ้น

Effective Rate หรือการคิดอัตราดอกเบี้ยแบบลดต้น-ลดดอก คือการคิดดอกเบี้ยจากเงินต้นคงเหลือในแต่ละงวด เช่น กู้ 5 แสนบาท ผ่อน 5 ปี ดอกเบี้ยจะถูกคำนวนในเดือนแรกเป็นเท่านี้ ส่วนเดือนถัดไปค่าดอกเบี้ยจะลดลง เพราะเงินที่จ่ายไปงวดที่แล้ว มันไปตัดทอนเงินต้นและดอกเบี้ย

จ่ายหนี้ใกล้เคียงกัน

ซึ่งในความเป็นจริง อัตราดอกเบี้ย ที่ไฟแนนซ์เค้าให้ ก่อนจะมาคิดในแบบแรก หรือแบบที่ 2 นั้น มันไม่เท่ากัน  ยกตัวอย่างเช่น ดอกเบี้ย 2% ถ้าไฟแนนซ์คิดแบบ Flat Rate มาให้ แต่ถ้าอยากดูการคำนวนแบบ ลดต้น-ลดดอก ไฟแนนซ์จะไม่คิดดอกเบี้ยแค่ 2% แต่จะต้องคิด 4-5% เลยทีเดียว เมื่อคำนวนออกมาตามตัวอย่างข้างต้น เงินต้น 5 แสนบาท ผ่อน 5 ปี ไม่ว่าจะคิดแบบไหน เมื่อครบ 5 ปี คุณก็จ่ายหนี้ใกล้เคียงกันนั่นแหละ

 ไม่ได้เปลี่ยนเพดานอัตราดอกเบี้ยสูงสุด

ที่สำคัญ ประกาศฉบับนี้ ไม่ได้เปลี่ยนเพดานอัตราดอกเบี้ยสูงสุดที่ กม.ฉบับอื่นกำหนดไว้นะคะ แต่ไหนแต่ไรในสัญญาเช่าซื้อ ก็จะมีระบุไว้ทั้ง 2 แบบการคำนวน (แล้วแต่ไฟแนนซ์) เพียงแต่การยกการคำนวนแบบ Flat Rate มาใช้ในสินเชื่อรถยนต์ มันเข้าใจง่าย ดูปั๊ปรู้ปุ๊ป ว่าระยะเวลาเท่านี้เดือนต้องจ่ายเดือนละเท่าไหร่

ดูเพิ่มเติม
>> 6 ฟังก์ชั่นที่ทำให้ Honda Accord 2018 น่าซื้อ!!
>> เช็คด่วน...Audi ประเทศไทยพร้อมชิงเปิดตัว Audi Q8

เบี้ยปรับก็จะไม่ถูกโขกสับแบบมหาโหด จาก 17% มาเป็น 15% 

สรุปเลยนะคะ ที่มีประกาศใหม่เพราะ หากเป็นหนี้แล้วไม่มีสิ่งใดมากระทบลูกหนี้ตลอดระยะสัญญา มันก็ไม่มีอะไร แต่หากลูกหนี้ ผิดนัดชำระ เบี้ยปรับก็จะไม่ถูกโขกสับแบบมหาโหด จาก 17% มาเป็น 15% ตารางแสดงเงินต้น และดอกเบี้ยมีให้ลูกหนี้อย่างชัดเจน ซึ่งประกาศเดิมไม่ได้บังคับว่าต้องมี ดังนั้นลูกหนี้จะได้เคลียร์กันไปเลย วันหนึ่งวันใดเกิดมีเงินก้อน อยากโปะหนี้ให้หมด ก็จะได้ลดดอกเบี้ย 50% ซึ่งของเดิมก็ลดให้อยู่แล้ว แต่ไม่ได้กำหนดชัดเจน ลูกหนี้เลยไม่รู้ อีกอย่างเวลาคิดดอกเบี้ยคงที่ การเอาเงินก้อนไปโปะ ก็ไม่ได้มีผลอะไรเพราะจ่ายเท่าเดิมอยู่ดี หากถูกยึดรถ ลูกหนี้มีสิทธิ์ก่อนเป็นอันดับแรกในการซื้อคืน ค่าธรรมเนียมทวงถามสามารถเก็บได้ แต่ห้ามเก็บค่ายึดรถ ซึ่งเรื่องลดต้นลดดอกที่ประกาศมาใหม่น่ะ ก็สรุปได้ว่า จ่ายใกล้เคียงกันกับแบบเดิมแต่มีข้อดีตรงที่ หากผิดนัดชำระ เบี้ยปรับจะคิดเป็นเปอร์เซนต์น้อยลงกว่าเดิม เพิ่มเติมคือตารางแสดงเงินต้นและดอกเบี้ยชัดเจนขึ้นนั่นเองค่ะ

Chobrodขอฝากความรู้เกี่ยวกับรถยนต์ไว้เพียงเท่านี้และ คราวหน้าจะเป็นเรื่องอะไร ติดตามกันได้ต่อเนื่องเลยนะคะ เเละ อย่าลืมแชร์ความรู้เกี่ยวกับเรื่องรถยนต์ของคุณให้เราด้วยโดยการให้ Comment ด้านล่างนี้ได้เลย 

ติดตามข่าวสารรถยนต์ เชิญที่นี่
ค้นหาข้อมูลรายละเอียดสามารถเข้าดูวีวิวรถ เชิญที่นี่