รีไฟแนนซ์รถยนต์คืออะไร? มีอะไรบ้างที่ต้องรู้

หลายคนที่มีรถแล้วหรือไม่มีก็ตามแต่พอเข้าใจถึงเรื่องของสินเชื่อรถ คงจะเคยได้ยินผ่านหูกันมาบ้างแล้ว สำหรับ การรีไฟแนนซ์รถยนต์ ซึ่งหากใครเองที่ไม่เคยเข้าสู่วงจรของการทำธุรกรรมหรือคลุกคลีทางด้านการเงินที่มีรถเป็นตัวเชื่อมโยง อาจจะไม่เข้าใจว่ามันคืออะไร? และทำไมถึงบอกว่าเป็นเรื่องที่คนมีรถควรจะรู้เอาไว้

รีไฟแนนซ์รถยนต์คืออะไร?

หากคุณเป็นผู้ที่ซื้อรถมาใช้งานด้วยเงินสดเต็มจำนวน คำว่ารีไฟแนนซ์ก็จะไม่ได้เกิดขึ้นกับตัวขึ้นเป็นแน่ แต่ถ้าคุณคือหนึ่งในผู้ที่ซื้อรถยนต์ด้วยรูปแบบการเช่าซื้อ เรื่องการรีไฟแนนซ์รถยนต์เป็นสิ่งที่คุณควรรู้เอาไว้ โดยเฉพาะผู้ที่ยังทำการผ่อนชำระค่างวดยังไม่ครบตามกำหนดสัญญา

นำรถที่ยังผ่อนไม่หมดมาใช้ขอสินเชื่อ

เพราะสิ่งที่เรากำลังจะอธิบายนั่นก็คือ การรีไฟแนนซ์รถยนต์ คือการนำเอารถที่ยังติดการผ่อนชำระมาใช้ในการยื่นขอสินเชื่อกู้เงินจากทางสถาบันทางการเงิน ซึ่งจะเป็นที่เดิมหรือขอจากที่ใหม่ก็ได้ โดยทางผู้ให้ยื่นกู้จะปรับโครงการหนี้สินให้ผ่อนจ่ายน้อยลง และบางทีอาจจะมีเงินก้อนเหลือเก็บเอาไว้มาใช้งานส่วนตัวได้อีกด้วย

โดยการรีไฟแนนซ์รถยนต์นั้น ผู้กู้จะต้องนำเงินก้อนใหม่ที่กู้ได้ มาปิดบัญชียอดกู้เดิมที่อยู่ติดกับรถเสียก่อน ยกตัวอย่างเช่น

• รถ 1 คัน มูลค่า 5 แสนบาท
• ผ่อนไปแล้ว 2 แสนบาท
• เหลือ 3 แสนบาท
• ต้องการขอสินเชื่อเพื่อนำเงินสดมาใช้ หรือปรับโครงสร้างหนี้ชำระรายเดือน ทำเรื่องยื่นขอรีไฟแนนซ์ ทางไฟแนนซ์อนุมัติวงเงินจำนวน 4 แสนบาท
• เมื่อผ่านการอนุมัติแล้วก็จะต้องนำเงินที่ได้มาจำนวน 3 แสนบาทไปปิดบัญชียอดเก่าก่อน
• ผู้ขอสินเชื่อจะเหลือเงิน 1 แสน สามารถนำเงินตรงนี้ไปใช้งานส่วนตัวได้

โดยทางสถาบันการเงินจะปรับโครงสร้างการชำระหนี้ให้ใหม่สำหรับเงิน 4 แสนบาทก้อนนี้ โดยอาจจะคำนวณค่างวดที่ผ่อนส่งรายเดือนให้อยู่ในระดับที่ผู้ขอกู้มีกำลังเพียงพอ ซึ่งการประเมินยอดสินเชื่อนั้น ขึ้นอยู่กับทางเจ้าที่ประเมิน แต่บางครั้ง ใช่ว่าจะเหลือเงินส่วนต่างให้นำไปใช้ได้เสมอไป เพราะต้องพิจารณาจากสภาพรถและดุลยพินิจของเจ้าหน้าที่ผู้ประเมินด้วย อาจจะถูกประเมินมาให้เท่ากับราคารถหรือสูงกว่านั้นก็ได้ ถ้าราคาสูงกว่าก็มีส่วนต่างนำไปใช้ได้ การรีไฟแนนซ์ของบางคนจึงเป็นการปรับโครงสร้างการชำระหนี้เท่านั้น เพื่อให้งวดผ่อนต่อเดือนได้แบ่งเบาลง ไม่ได้เป็นการทำเพื่อจะใช้เงินส่วนต่างก็มี

>> บางทีคุณอาจจำเป็นต้องซื้อ รถ กระบะ มือ สอง เจ้าของ ขาย เอง

รีไฟแนนซ์ไม่เหมือนกับการจำนำรถ

จำนำเล่มทะเบียนรถ สำหรับรถที่ผ่อนหมดแล้ว

อย่าสับสนกับการจำนำรถ ที่เป็นการใช้รถแลกเข้ายื่นขอสินเชื่อ เพราะรีไฟแนนซ์เป็นการขอสินเชื่อสำหรับรถที่ยังผ่อนไม่หมด แต่การจำนำรถหรือการจำนำเล่มทะเบียน เป็นการขอสินเชื่อสำหรับรถที่ผ่อนหมดแล้ว และเราก็ได้ถือกรรมสิทธิ์เป็นเจ้าของแบบเต็มตัวแล้วนั่นเอง โดยการจำนำรถหรือเล่มนั้น เป็นการยื่นกู้สินเชื่อโดยใช้รถเป็นหลักทรัพย์ในการช่วยค้ำประกัน ซึ่งอาจจะเป็นการยกรถจอดไว้กับทางผู้จำนำ หรือจะใช้แค่เล่มทะเบียนก็ได้ และการรีไฟแนนซ์นั้นทางผู้ขอสินเชื่อจะต้องทำสัญญาเปลี่ยนชื่อจากผู้ให้กู้ยืมรายแรกเป็นรายใหม่ (ซึ่งอย่างที่บอกว่าจะใช้รายเดิมก็ได้) เป็นผู้ถือซื้อกรรมสิทธิ์รถ จนกว่าที่จะทำการผ่อนชำระค่างวดเสร็จเรียบร้อยแล้วถึงจะได้โอนกรรมสิทธิ์กลับคืนมาเป็นชื่อของตัวเอง

ดูเพิ่มเติม
>> สินเชื่อรถยนต์คืออะไร ? รู้เอาไว้สำหรับคนใช้รถ
>> ซื้อรถมือสอง จ่ายเงินสดหรือขอสินเชื่อรถยนต์ใช้แล้ว แบบไหนดีกว่า ?

เมื่อไหร่ถึงควรรีไฟแนนซ์

สถาบันทางการเงินส่วนใหญ่ จะรับพิจารณาการรีไฟแนนซ์สำหรับรถยนต์ที่ผ่านระยะเวลาการผ่อนชำระมาแล้วครึ่งหนึ่ง เพื่อช่วยให้การปรับโครงสร้างหนี้ง่ายขึ้น จากการที่ดอกเบี้ยรถยนต์ลดลงมา ทำให้อีกก้อนที่เหลือเป็นจำนวนเงินที่ไม่มาก ช่วยให้ได้จ่ายดอกเบี้ยและเงินต้นที่ลดลงในสถาบันการเงินที่ใหม่ได้ในระดับที่กำลังดี

รถแบบไหนที่รีไฟแนนซ์ได้

และไม่ใช่รถยนต์ทุกคันที่จะสามารถเข้ารับการรีไฟแนนซ์ได้ เพราะทางสถาบันการเงินก็มีการระบุเอาไว้เป็นข้อกำหนดด้วยว่า รถที่นำมารีไฟแนนซ์จะต้องเป็นรถยนต์ที่ใช้ภายในครัวเรือน และไม่เก่ามากเกินไป ไม่ควรเกิน 15-20 ปี ซึ่งประเภทรถที่สามารถยื่นขอรีไฟแนนซ์ได้ มีดังนี้

• รถยนต์นั่งส่วนบุคคล
• รถยนต์ประเภทรถกระบะ
• รถตู้
• รถบรรทุกบางรายการ 

หลายคนอาจมีคำถามว่าถ้าเป็นรถยนต์ที่จดทะเบียนเป็นรถรับจ้าง จะสามารถนำมารีไฟแนนซ์ได้หรือไม่นั้น คำตอบก็คือ สามารถทำได้ แต่ไม่การันตีว่าจะผ่านการอนุมัติ หรือหากผ่านก็อาจจะได้จำนวนเงินที่น้อยมาก นั่นเป็นเพราะว่ารถรับจ้างจะผ่านการใช้งานมาหนักมากกว่ารถส่วนบุคคล ทำให้เกิดการเสื่อมเร็วนั่นเอง นอกจากนี้ยังมีบางสถาบันการเงินที่ไม่รับพิจารณาการประเมิน หรือมีเงื่อนไขและข้อกยกเว้นกับประเภทรถดังต่อไปนี้

ต้องเป็นรถแท็กซี่ส่วนบุคคลเท่านั้น

• รถหรูหรือรถประกอบ เพราะไม่มีข้อมูลที่แม่นยำในการตีราคากลาง อีกทั้งยังเสี่ยงต่อการถูกย้อมแมวขายอีกด้วย
• รถแต่งที่ไม่ได้แจ้งจด หากมีการเปลี่ยนตัวเครื่อง ทำสีใหม่ ที่เป็นการเปลี่ยนแปลงสภาพรถไปจากเดิม
• รถบรรทุกรุ่นเก่ามาก ๆ ที่ผ่านการใช้งานอย่างหนัก
• รถแท็กซี่ ต้องเป็นรถแท็กซี่ส่วนบุคคลเท่านั้น ถ้าเป็นรถที่เช่าจากอู่ ไม่รับพิจารณา
• รถติดแก๊สที่ไม่ได้แจ้งจดทะเบียน ไฟแนนซ์ไม่รับพิจารณา แต่หากติดตั้งมาตั้งแต่ออกมาจากโรงงานหรือติดตั้งเองและแจ้งจดเรียบร้อยแล้วจะสามารถรีไฟแนนซ์ได้ ทั้ง LPG, NGV, PNGเอกสารที่ใช้รีไฟแนนซ์

เอกสารสำหรับการรีไฟแนนซ์รถ

• สำเนาบัตรประชาชน พร้อมตัวจริง
• สำเนาทะเบียนบ้าน
• สำเนาทะเบียนรถยนต์
• สำเนาบัญชีเงินฝากออมทรัพย์ย้อนหลัง 6 เดือน
• แผนที่แสดงที่อยู่อาศัยปัจจุบันและที่ทำงาน
• หลักฐานแสดงที่มาของรายได้ แบ่งได้ 2 ประเภท คือ
  • บุคคลธรรมดาที่มีเงินเดือนหรือข้าราชการ ให้ใช้สลิปเงินเดือน, หนังสือรับรองเงินเดือนๆ ล่าสุด หรือย้อนหลังได้ไม่เกิน 2 เดือน รวมถึงสำเนาบัญชีเงินฝากออมทรัพย์, ประจำ, กระแสรายวัน ย้อนหลัง 6 เดือน อย่างใดอย่างหนึ่ง
  • บุคคลประกอบอาชีพธุรกิจส่วนตัว กรณีกิจการมีหน้าร้านให้ใช้ใบทะเบียนการค้า, รูปถ่ายหน้าร้าน, รูปถ่ายสินค้าในร้าน, สัญญาเช่าหรือใบเสร็จค่าเช่าที่ กรณีกิจการไม่มีหน้าร้าน เตรียมใบเสร็จสำหรับซื้อขายสินค้าหรือรูปถ่ายสต๊อกสินค้าที่มี

เอกสารทุกรายการต้องครอบถ้วนและถูกต้อง ซึ่งจะต้องใช้กี่ฉบับก็ต้องขึ้นอยู่กับการเรียกเก็บจากทางสถาบันการเงินหรือทางไฟแนนซ์ที่ติดต่อเอาไว้ ซึ่งในปัจจุบันมีสถานที่ที่รับรีไฟแนนซ์อยู่มากมาย สามารถเข้าไปศึกษาและดูรายละเอียดเพิ่มเติมได้ด้วยตัวเองผ่านช่องทางการให้บริการต่าง ๆ หรือเข้าไปติดต่อด้วยตัวเองที่สำนักงานก็ได้

จะเห็นได้ว่าไม่ใช่รถทุกคัน ทุกประเภทที่จะรีไฟแนนซ์ได้ และการรีไฟแนนซ์ก็เป็นทางเลือกสำหรับผู้ที่ต้องการปรับลดภาระ เพิ่มความสะดวกรายเดือนที่มากขึ้น แต่นั่นก็หมายถึงการที่ต้องแลกกับจำนวนค่าใช้จ่ายที่สรุปโดยรวมแล้วมากขึ้นด้วยเช่นกัน และเป็นการยืดระยะเวลาการเป็นหนี้ออกไปอีกด้วย ดังนั้นการจะซื้อรถทุกครั้ง ควรมีการวางแผนการบริการเงินที่ดีตั้งแต่แรก เพื่อประโยชน์ของคุณเองทั้งในวันนี้และในอนาคต

ดูเพิ่มเติม
>> เช็กยอดจัดไฟแนนซ์รถมือสอง ต้องคิดอย่างไร ? รู้เอาไว้ก่อนขอสินเชื่อ
>> ขอสินเชื่อรถยนต์มือสองต้องทำอย่างไร ? จัดมาให้ครบ จบในที่เดียว

ติดตาม ข่าวรถยนต์ใหม่ ได้ที่นี่
ติดตามเรื่อง รีวิวรถยนต์ใหม่ ได้ที่นี่
ติดตามเรื่อง ราคารถยนต์ใหม่ๆ ได้ที่นี่
เข้าดู ตลาดรถ ได้ที่นี่