ทำไมบัตรแพลทินัมถึงมักเป็นระดับเริ่มต้นของบัตรเครดิต ?

จาก “พรีเมียม” สู่ “แมส”  วิวัฒนาการของบัตรแพลทินัม

หากย้อนกลับไปช่วงปี 1990–2000 บัตรแพลทินัมถือเป็นบัตรระดับสูงสุดเหนือบัตรคลาสสิกและโกลด์ ซึ่งในยุคนั้นธนาคารกำหนดรายได้ขั้นต่ำของผู้สมัครไว้ค่อนข้างสูง เพื่อสะท้อนถึงศักยภาพทางการเงินของผู้ถือบัตร แต่เมื่อระบบบัตรเครดิตขยายตัวเข้าสู่กลุ่มผู้บริโภคทั่วไป ธนาคารต้องการ “ระดับบัตร” ที่ดึงดูดใจแต่ยังสมัครง่าย จึงเริ่มลดเกณฑ์รายได้ลงและเพิ่มสิทธิประโยชน์พื้นฐานแทน

เมื่อกลุ่มลูกค้าระดับรายได้ปานกลางเริ่มถือบัตรแพลทินัมมากขึ้น สถานะของคำว่า Platinum จึงค่อย ๆ ถูกทำให้เป็นมาตรฐานกลางของตลาด และเปิดทางให้บัตรระดับสูงกว่า เช่น Titanium, Signature, Infinite, World, Privilege Reserve ขึ้นมาทดแทนการตลาดในกลุ่มลูกค้าระดับบน

โครงสร้างและสิทธิประโยชน์ที่ “ย่อส่วน” มาอย่างพอดี

แม้จะยังใช้ชื่อว่า “แพลทินัม” แต่ในทางโครงสร้างผลิตภัณฑ์ บัตรประเภทนี้มักถูกออกแบบมาให้เหมาะกับผู้เริ่มต้นใช้เครดิต ด้วยคุณสมบัติดังนี้

1. วงเงินเริ่มต้นไม่สูงนัก – โดยทั่วไปอยู่ที่ 1.5–3 เท่าของรายได้ เพื่อควบคุมความเสี่ยงด้านเครดิตและช่วยให้ผู้ใช้ค่อย ๆ สร้างประวัติการชำระเงิน

2. ดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมตามมาตรฐาน – อยู่ในเพดานที่ธนาคารแห่งประเทศไทยกำหนด (ไม่เกิน 16% ต่อปี) เพื่อความเป็นธรรมกับผู้บริโภค

3. สิทธิประโยชน์อยู่ในระดับ “สมเหตุสมผล” – เช่น คะแนนสะสมพื้นฐาน 1 คะแนนต่อยอดใช้จ่าย 25 บาท หรือเงินคืน 0.2–1% โดยไม่รวมสิทธิพิเศษเฉพาะกลุ่มรายได้สูง

4. ฟรีค่าธรรมเนียมรายปีแบบมีเงื่อนไข – เช่น ยอดใช้จ่ายขั้นต่ำ 30,000 บาทต่อปี เพื่อจูงใจให้ผู้ถือบัตรใช้งานต่อเนื่อง

ด้วยองค์ประกอบเหล่านี้ บัตรแพลทินัมจึงกลายเป็น “สะพานเชื่อม” ระหว่างกลุ่มลูกค้าใหม่ที่เริ่มเข้าสู่ระบบสินเชื่อกับกลุ่มลูกค้าระดับกลางที่ต้องการเริ่มสะสมคะแนนหรือรับสิทธิพิเศษพื้นฐาน

กลยุทธ์ทางการตลาดและการจัดระดับบัตรเครดิต

บัตรเครดิตในปัจจุบันไม่ได้แบ่งระดับเพียงแค่ชื่อหรือสี แต่สะท้อนถึง Segmentation Strategy ของธนาคารในการจับกลุ่มลูกค้า เช่น

• บัตร Classic / Standard  กลุ่มเริ่มต้น รายได้ 10,000–15,000 บาท

• บัตร Platinum กลุ่มรายได้ปานกลาง 15,000–50,000 บาท

• บัตร Signature / World / Infinite กลุ่มรายได้สูงกว่า 70,000 บาท หรือผู้ใช้บัตรที่มียอดใช้จ่ายสูงต่อเนื่อง

ในแง่การตลาด บัตรแพลทินัมจึงถูกวางไว้ตรงกลางเพื่อ “ขยายฐานลูกค้า” และเพิ่มการหมุนเวียนของยอดใช้จ่ายในระบบชำระเงิน โดยไม่กระทบความพิเศษของบัตรระดับบนสุดที่ยังคงจำกัดกลุ่มเป้าหมายไว้เฉพาะผู้มีรายได้หรือสินทรัพย์สูง

มุมมองด้านเครดิตและพฤติกรรมผู้บริโภค

อีกปัจจัยที่ทำให้บัตรแพลทินัมถูกใช้เป็นจุดเริ่มต้น คือแนวคิดด้าน Credit Building หรือการสร้างประวัติสินเชื่อ ผู้ถือบัตรใหม่จะสามารถพิสูจน์ความมีวินัยทางการเงินผ่านการชำระตรงเวลา วงเงินไม่เกิน 30–50% ของเครดิตที่ได้รับ และไม่ผิดนัดชำระ ซึ่งเป็นข้อมูลสำคัญในระบบเครดิตบูโรสำหรับการขอเพิ่มวงเงินหรือสมัครบัตรระดับสูงในอนาคต

“แพลทินัม” ไม่ได้ลดคุณค่า แต่อยู่ในจุดที่เข้าถึงได้มากขึ้น

เมื่อระบบการชำระเงินสมัยใหม่เติบโตขึ้นและการแข่งขันในตลาดบัตรเครดิตรุนแรงกว่าเดิม ธนาคารจึงต้องทำให้ผลิตภัณฑ์เข้าถึงกลุ่มผู้บริโภควงกว้างโดยไม่ลดภาพลักษณ์ความพรีเมียมมากเกินไป “บัตรแพลทินัม” จึงยังคงเป็นชื่อที่ให้ความรู้สึกพิเศษ แต่ในเชิงโครงสร้างทางผลิตภัณฑ์และกลยุทธ์ทางการตลาด มันได้เปลี่ยนบทบาทจากบัตรระดับสูงสุดมาเป็น “ประตูบานแรก” ของโลกบัตรเครดิตอย่างสมบูรณ์แบบแล้ว.